Les travailleurs non-salariés (TNS) – artisans, commerçants, professions libérales, freelances – sont les moteurs de notre économie. Pourtant, lorsqu’un arrêt de travail survient, leur protection sociale obligatoire reste limitée. Une maladie, un accident ou une hospitalisation peuvent rapidement mettre en péril leur équilibre financier et celui de leur famille.
C’est ici qu’intervient la prévoyance TNS, une couverture personnalisée qui vient compléter la protection de base. Parmi les éléments clés à comprendre, un terme revient souvent : les jours de franchise. Mal connus, ils ont pourtant un impact direct sur votre indemnisation.
La prévoyance TNS en quelques mots
La prévoyance TNS est un contrat d’assurance qui verse des indemnités journalières ou un capital en cas :
- d’arrêt de travail (maladie ou accident),
- d’invalidité,
- de décès.
Contrairement aux salariés, les TNS ne bénéficient pas d’un maintien de revenu assuré par un employeur. Sans prévoyance, vos revenus peuvent chuter drastiquement dès les premiers jours d’arrêt.
Les jours de franchise : définition et rôle
Les jours de franchise représentent la période d’attente entre le début de votre arrêt de travail et le versement effectif de vos indemnités journalières par votre assureur. Par exemple :
- Franchise de 7 jours : vous ne percevez rien pendant la première semaine, l’indemnisation débute le 8ᵉ jour.
- Franchise de 30 jours : un mois complet sans revenus avant de toucher vos prestations.
👉 Ils ne doivent pas être confondus avec un délai de carence, qui correspond à la période après la souscription pendant laquelle certaines garanties ne s’appliquent pas encore.
Pourquoi les jours de franchise sont déterminants pour un TNS
- Impact direct sur votre trésorerie : plus la franchise est longue, plus le risque de tension financière augmente.
- Adaptation à votre activité : un artisan avec des charges fixes élevées aura besoin d’une franchise courte pour sécuriser ses revenus.
- Équilibre coût/garantie : une franchise longue réduit le prix de la cotisation, mais augmente votre exposition aux pertes de revenus.
Choisir la bonne franchise : analyse de votre situation
A. Évaluez vos charges fixes
Loyers professionnels, crédits bancaires, salaires d’employés, cotisations sociales… additionnez vos dépenses mensuelles incompressibles.
B. Analysez votre trésorerie personnelle et professionnelle
Disposez-vous d’une épargne de précaution capable d’absorber 15, 30 ou 90 jours sans revenu ?
C. Anticipez la durée moyenne des arrêts
Les arrêts courts (ex. grippe sévère) durent souvent moins de 10 jours. Les arrêts plus lourds (ex. fracture) peuvent excéder un mois. Adapter votre franchise permet d’optimiser le coût tout en restant protégé.
D. Considérez votre conjoint(e) ou associé(e)
Un foyer à deux revenus peut supporter une franchise plus longue qu’un TNS dont le foyer dépend entièrement de son activité.
Exemples concrets pour visualiser l’impact des franchises
| Scénario | Franchise 7 j | Franchise 30 j | Franchise 90 j |
| Arrêt de 10 jours | Indemnisation sur 3 j | Aucune indemnisation | Aucune indemnisation |
| Arrêt de 45 jours | Indemnisation sur 38 j | Indemnisation sur 15 j | Aucune indemnisation |
| Arrêt de 120 jours | Indemnisation sur 113 j | Indemnisation sur 90 j | Indemnisation sur 30 j |
👉 Une franchise plus longue est intéressante si vous disposez d’une réserve financière solide et si votre risque d’arrêts courts est faible.
Autres critères essentiels d’un contrat de prévoyance TNS
- Montant de l’indemnité journalière : calculez-le en fonction de votre revenu net et de vos charges.
- Couverture en cas d’invalidité : vérifiez le taux d’invalidité pris en compte et les conditions de déclenchement.
- Garantie décès : indispensable pour protéger votre famille ou vos associés.
- Options complémentaires : assistance, rente éducation, indemnisation progressive.
Optimiser votre contrat : les bonnes pratiques !
A. Faire un audit annuel
Vos revenus évoluent, vos besoins aussi. Une franchise adaptée aujourd’hui peut être trop longue demain si votre trésorerie baisse.
B. Comparer les offres
Nous pouvons vous proposer plusieurs assureurs et ajuster la franchise selon votre profil.
C. Négocier les franchises mixtes
Certaines compagnies proposent des franchises différentes selon les causes : par exemple 7 jours en cas d’accident et 30 jours pour maladie. Cela réduit le coût tout en vous couvrant efficacement.
Cas pratique : deux profils TNS différents
Profil 1 : Alice, freelance en design graphique
- Charges fixes faibles, épargne de précaution confortable.
- Elle choisit une franchise de 30 jours pour diminuer ses cotisations.
Profil 2 : Marc, artisan boulanger
- Charges fixes élevées (loyer, électricité, salariés).
- Il opte pour une franchise de 7 jours pour sécuriser ses revenus rapidement.
Les erreurs à éviter
- Sous-estimer ses charges fixes ❌ un mois sans revenu peut créer des dettes difficiles à combler.
- Se focaliser uniquement sur le prix ❌ une cotisation faible avec une franchise trop longue peut coûter plus cher à long terme.
- Ignorer les exclusions ❌ vérifiez les conditions spécifiques (sports à risque, pathologies préexistantes).
La prévoyance TNS n’est pas un luxe, mais une sécurité indispensable. Les jours de franchise sont un levier puissant pour ajuster votre protection à votre réalité financière. Une bonne stratégie consiste à équilibrer coût, trésorerie et niveau de risque, tout en étant accompagné par un professionnel.