Vous assurez vos locaux professionnels. Vos véhicules. Votre responsabilité civile. Vos équipements. Vous avez probablement mis en place une mutuelle et une prévoyance pour vos salariés. Mais avez-vous pensé à assurer… votre propre perte d’emploi en tant que dirigeant ?
La question peut sembler surprenante. Pourtant, elle mérite d’être posée très concrètement : si votre rémunération s’arrêtait demain, combien de temps pourriez-vous maintenir votre niveau de vie ?
Trois mois ? Six mois ? Neuf mois ? Un an ?
Pour de nombreux chefs d’entreprise, cette question révèle un angle mort de leur protection personnelle. Car contrairement au salarié, le dirigeant ne bénéficie pas automatiquement de l’assurance chômage en cas de perte de son activité professionnelle.
Il existe pourtant des solutions permettant d’anticiper ce risque, notamment la Garantie Sociale du Chef et dirigeant d’entreprise (GSC).
Dirigeant et chômage : une protection qui n’est pas automatique
Le statut de dirigeant crée parfois une confusion. Parce qu’un chef d’entreprise exerce une activité professionnelle, perçoit une rémunération et verse différentes cotisations sociales, il peut penser qu’il sera protégé financièrement s’il perd son activité. Ce n’est pas nécessairement le cas.
La couverture par l’assurance chômage dépend notamment du statut du dirigeant et de l’existence éventuelle d’un véritable contrat de travail distinct du mandat social, répondant aux conditions permettant une affiliation au régime d’assurance chômage.
Pour de nombreux dirigeants et mandataires sociaux, la perte de leur mandat ou de leur activité ne leur ouvre donc pas automatiquement les mêmes droits à l’assurance chômage que ceux d’un salarié. C’est une différence majeure. D’autant que le risque professionnel du dirigeant peut avoir des conséquences immédiates sur sa situation personnelle.
Quand les difficultés de l’entreprise deviennent celles du dirigeant
Un dirigeant a naturellement tendance à raisonner d’abord en termes d’entreprise. En cas de difficultés, les premières questions concernent la trésorerie, les commandes, les charges, les salariés, les fournisseurs ou encore les échéances bancaires. Mais derrière l’entreprise, il y a aussi une personne et un foyer.
Le dirigeant doit continuer à payer son loyer ou son crédit immobilier, ses dépenses courantes, ses assurances, ses impôts, les études de ses enfants ou encore les différents engagements financiers de son foyer. Or, lorsque l’activité professionnelle s’arrête, la rémunération du dirigeant peut elle aussi disparaître.
C’est précisément à ce moment-là qu’une deuxième difficulté peut apparaître : la crise professionnelle se transforme en crise financière personnelle.
Combien de mois pourriez-vous réellement tenir sans revenu ?
C’est probablement la question la plus simple pour commencer à évaluer son niveau de protection. Imaginez que votre rémunération professionnelle s’arrête le mois prochain.
- Additionnez maintenant vos principales dépenses personnelles : logement, énergie, alimentation, assurances, crédits, transports, fiscalité, frais familiaux et dépenses courantes.
- Comparez ensuite ce montant à l’épargne immédiatement disponible que vous seriez réellement prêt à utiliser pour maintenir votre niveau de vie.
Le résultat permet d’obtenir une première estimation de votre autonomie financière. Par exemple, un foyer ayant besoin de 4 000 euros par mois pour maintenir son niveau de vie et disposant de 24 000 euros réellement mobilisables dispose théoriquement de six mois de réserve. Mais cette approche reste simplifiée. Car utiliser son épargne pour compenser une absence de revenus signifie aussi réduire progressivement le patrimoine constitué parfois pendant plusieurs années. Et surtout, personne ne sait à l’avance combien de temps durera la période nécessaire pour rebondir professionnellement.
L’épargne personnelle est-elle suffisante pour se protéger ?
Constituer une épargne de précaution est évidemment une bonne pratique. Mais l’épargne et l’assurance ne répondent pas exactement au même objectif.
L’épargne consiste à constituer soi-même une réserve financière que l’on pourra utiliser en cas de besoin. Une assurance vise à transférer un risque défini à un assureur en contrepartie d’une cotisation, dans les conditions prévues au contrat. Pour un dirigeant, l’enjeu consiste donc à déterminer le bon équilibre entre patrimoine disponible, épargne de sécurité et protection assurantielle.
Une réserve permettant de couvrir quelques mois de dépenses peut sembler importante en période normale. Elle peut devenir beaucoup plus limitée lorsqu’elle constitue soudainement la seule ressource disponible du foyer. D’où l’intérêt d’anticiper la question avant d’être confronté à une perte d’activité.
Qu’est-ce que l’assurance GSC pour les dirigeants ?
La GSC est une solution de protection volontaire destinée aux entrepreneurs et dirigeants qui souhaitent se prémunir financièrement contre certaines situations de perte involontaire de leur activité professionnelle. Son principe est relativement simple : permettre au dirigeant couvert de percevoir, lorsque les conditions prévues au contrat sont réunies, un revenu de remplacement pendant une période déterminée. L’objectif n’est donc pas de protéger directement l’entreprise.
Il s’agit de protéger la personne qui la dirige et de lui donner davantage de sécurité financière pendant la période nécessaire à son rebond professionnel. Cette distinction est essentielle. Une entreprise peut être correctement assurée contre de nombreux risques matériels ou juridiques sans que son dirigeant soit lui-même suffisamment protégé contre la disparition de sa rémunération.
À qui peut s’adresser la GSC ?
La question peut notamment concerner les chefs d’entreprise et mandataires sociaux qui ne bénéficient pas de la couverture chômage classique des salariés. Selon leur statut, leur situation et les conditions d’adhésion au dispositif, différents profils de dirigeants peuvent être concernés. Il ne suffit toutefois pas de se dire « je suis dirigeant, donc je peux souscrire ».
Avant toute adhésion, il est nécessaire d’étudier précisément le statut du chef d’entreprise, son mode de rémunération, sa situation professionnelle et les garanties proposées. C’est aussi l’occasion de vérifier si le dirigeant dispose éventuellement déjà d’une protection et, surtout, si celle-ci correspond réellement à ses besoins.
Quel revenu faut-il chercher à protéger ?
La bonne question n’est pas forcément : « Comment conserver 100 % de ma rémunération actuelle ? »
Elle consiste plutôt à déterminer : De quel revenu aurais-je réellement besoin pour traverser une période sans activité professionnelle dans de bonnes conditions ?
Pour le savoir, il faut revenir au budget personnel du dirigeant.
Quel est le montant incompressible des dépenses du foyer ? Quelle part pourrait éventuellement être réduite ? Quels crédits doivent continuer à être remboursés ? Existe-t-il d’autres revenus dans le foyer ? Quel niveau d’épargne est disponible ? Pendant combien de temps souhaite-t-on être protégé ?
Ce travail permet d’éviter deux erreurs opposées : être insuffisamment couvert ou choisir une protection surdimensionnée par rapport à ses besoins réels. L’assurance du dirigeant doit être construite en fonction de sa situation personnelle, et non simplement à partir d’une formule standard.
GSC, prévoyance : attention à ne pas confondre les risques
La protection du dirigeant ne se limite pas au risque de perte d’activité. Une prévoyance peut notamment intervenir, selon les garanties souscrites, en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. La GSC répond à une autre problématique : les conséquences financières de certaines situations de perte involontaire d’activité professionnelle.
Les deux protections peuvent donc être complémentaires. Un dirigeant peut avoir correctement anticipé le risque d’incapacité de travail tout en restant très peu protégé si son activité professionnelle prend fin. Faire un bilan de sa protection sociale permet précisément d’identifier ces éventuelles zones de fragilité.
Quand faut-il s’intéresser à la protection chômage du dirigeant ?
Le meilleur moment n’est évidemment pas lorsque les difficultés sont déjà installées. Comme pour de nombreux contrats d’assurance, les conditions d’adhésion, les événements couverts, les exclusions, les délais applicables, la durée d’indemnisation et les modalités de calcul des prestations doivent être étudiés en amont.
Il est donc pertinent de s’interroger sur sa protection lors de la création ou de la reprise d’une entreprise, d’un changement de statut, d’une évolution importante de sa rémunération ou plus simplement à l’occasion d’un bilan annuel de ses assurances professionnelles et personnelles. La situation du dirigeant évolue. Sa protection doit évoluer avec elle.
Faire le test : et si votre rémunération s’arrêtait demain ?
Prenez quelques minutes et posez-vous quatre questions :
- Quel est le montant mensuel dont mon foyer a besoin pour fonctionner normalement ?
- De quelle épargne immédiatement disponible disposons-nous ?
- Pendant combien de mois cette épargne permettrait-elle réellement de maintenir notre niveau de vie ?
- Quelle protection financière ai-je aujourd’hui en cas de perte involontaire de mon activité professionnelle ?
Si vous ne connaissez pas précisément la réponse à la quatrième question, cela mérite probablement une vérification. Car le véritable risque n’est pas seulement de perdre temporairement sa rémunération. C’est de découvrir, au moment où cela arrive, que l’on pensait être protégé alors qu’on ne l’était pas.
Protéger l’entreprise, mais aussi celui ou celle qui la dirige
Les chefs d’entreprise passent beaucoup de temps à identifier et à assurer les risques qui pourraient affecter leur société. C’est indispensable. Mais cette réflexion devrait aussi inclure leur propre situation.
La perte involontaire d’une activité professionnelle peut bouleverser simultanément une carrière, une entreprise et l’équilibre financier d’un foyer. Une solution comme la GSC permet d’intégrer ce risque dans une stratégie plus globale de protection du dirigeant.
L’objectif n’est pas de prévoir le pire. Il est de savoir ce qui se passerait financièrement s’il survenait et de décider, en connaissance de cause, du niveau de protection souhaité.
Alors, faites simplement le calcul : Si votre rémunération s’arrêtait demain, combien de temps pourriez-vous réellement vivre sans revenu ? Six mois ? Neuf mois ? Douze mois ? La réponse est personnelle. Mais elle mérite d’être connue.
Vous êtes chef d’entreprise ou dirigeant et souhaitez faire le point sur votre protection en cas de perte d’activité ? Paris Tronchet Assurances peut étudier avec vous votre situation, votre statut et votre niveau actuel de couverture afin d’identifier les solutions adaptées à vos besoins.